Diferencia entre hipoteca fija y variable

La principal diferencia entre una hipoteca fija y una variable radica en la estabilidad de las tasas de interés. La hipoteca fija ofrece pagos mensuales constantes a lo largo del tiempo, brindando seguridad y previsibilidad, ideal para aquellos que valoran la estabilidad financiera. Por otro lado, la hipoteca variable presenta tasas que pueden fluctuar según las condiciones del mercado, ofreciendo oportunidades de ahorro, pero con el riesgo de pagos variables e incertidumbre financiera. La elección entre ambas dependerá de la preferencia individual por la seguridad o la disposición a asumir cierto riesgo en busca de potenciales beneficios.

Iniciar el camino hacia la propiedad puede ser abrumador, especialmente cuando se trata de entender las diferencias entre una hipoteca fija y una hipoteca variable. Más aún, tomar la decisión correcta es muy importante para garantizar un futuro financiero estable.

En este viaje, la clave no solo radica en comprender las opciones, sino también en hacer uso de herramientas que simplifiquen el proceso de elección. Aquí es donde entra en juego la importancia de los comparadores de hipotecas. Estas herramientas especializadas permiten analizar y contrastar diferentes ofertas, facilitando la identificación de la opción que mejor se adapte a tus necesidades y aspiraciones. ¡Vamos allá con hipoteca fija vs hipoteca variable!

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un acuerdo financiero que te permite adquirir una propiedad sin pagar el monto total de inmediato. Funciona como un préstamo garantizado por la propiedad misma.

En esencia, es una herramienta que facilita el acceso a la vivienda al distribuir el costo a lo largo del tiempo.

¿Qué es una hipoteca fija?

La hipoteca fija ofrece estabilidad en un mundo financiero en constante cambio. Aquí, la tasa de interés permanece inmutable durante todo el período del préstamo, brindando seguridad y previsibilidad.

Ventajas

• Estabilidad financiera: Pagos mensuales constantes facilitan la planificación presupuestaria.
• Seguridad: Protección contra fluctuaciones del mercado, asegurando que la tasa de interés acordada se mantenga.

Desventajas

• Oportunidades perdidas: Si las tasas de interés bajan, podrías perder la oportunidad de beneficiarte.

Ejemplo

Imagina que optas por una hipoteca fija del 4% anual. Aunque las tasas puedan fluctuar en el mercado, tu tasa permanece constante.

Esto brinda seguridad y previsibilidad a tu presupuesto.

¿Qué es una hipoteca variable?

La hipoteca variable es una aventura financiera donde la tasa de interés puede cambiar según las condiciones del mercado. Aunque ofrece oportunidades, también conlleva riesgos.

Ventajas

• Pagos iniciales más bajos: Puedes beneficiarte de tasas bajas al principio.
• Oportunidad de ahorro: Si las tasas bajan, tus pagos mensuales también lo hacen.

Desventajas

• Incertidumbre: Fluctuaciones en los pagos mensuales según cambios en las tasas de interés.
• Riesgo de aumento: Las tasas pueden subir, aumentando tus pagos.

Ejemplo

Imagina que decides por una hipoteca variable con una tasa inicial del 3%.

Inicialmente, esto puede traducirse en pagos mensuales más bajos, pero ten en cuenta que la tasa puede cambiar, ya sea al alza o a la baja.

Principales diferencias entre hipoteca fija e hipoteca variable

Estas son las diferencias clave que te ayudarán a tomar la decisión más acertada según tus circunstancias financieras y metas a largo plazo.

• Estabilidad financiera: Mientras la hipoteca fija se erige como la fortaleza financiera con pagos mensuales constantes, la variable presenta una estabilidad más escasa, generando incertidumbre en la planificación financiera.
• Flexibilidad de pagos: Por otro lado, la hipoteca fija ofrece rigidez como aliada, con pagos constantes que brindan una estructura sólida. En cambio, la variable abraza la flexibilidad, con pagos iniciales más bajos pero una variabilidad que dificulta la anticipación de compromisos financieros.
• Riesgos y recompensas: En términos de riesgos y recompensas, la hipoteca fija implica menos riesgo y más estabilidad, aunque podría perderse oportunidades si las tasas bajan. En contraste, la variable conlleva un mayor riesgo, pero ofrece la posibilidad de recompensas, ya que podrías beneficiarte de tasas más bajas, aunque también enfrentas la amenaza de pagos más altos si las tasas suben.
• Factores a considerar: Al evaluar las opciones, la hipoteca fija se presenta como ideal para quienes buscan seguridad a largo plazo, valorando la certeza en los pagos mensuales. Por otro lado, la variable resulta atractiva para aquellos dispuestos a asumir riesgos en busca de potenciales ahorros, confiando en su capacidad para adaptarse a cambios en los pagos.
• Comparación de tasas: Al comparar tasas, la hipoteca fija podría comenzar con una tasa inicial más alta, pero la consistencia en los pagos brinda tranquilidad. En cambio, la variable inicia con tasas más bajas, aunque la incertidumbre sobre futuros ajustes puede generar inquietud.
• Consejos para elegir: Mientras evalúas tu tolerancia al riesgo, considera que la estabilidad de la hipoteca fija puede ser tu mejor aliada. Por otro lado, si estás dispuesto a asumir riesgos en busca de recompensas, la opción variable podría resultar tentadora.
• Analiza tu horizonte temporal: Considerando tu horizonte temporal, la hipoteca fija se presenta como una elección sólida para aquellos que planean quedarse a largo plazo en su hogar. Mientras tanto, la variable podría ofrecer ventajas inmediatas a aquellos con horizontes más cortos.

¿En qué afecta el Euribor en ambas hipotecas?

El Euribor, o tipo europeo de oferta interbancaria, juega un papel muy importante en las hipotecas variables. Su variabilidad impacta directamente en la tasa de interés de estas hipotecas, haciendo que los pagos fluctúen.

Por otro lado, las hipotecas fijas no se ven afectadas por este índice, ofreciendo estabilidad incluso si el Euribor cambia.

¿Me puedo cambiar de una hipoteca a otra?

Sí, es posible cambiar una hipoteca de variable a fija a través de un proceso conocido como «novación de hipoteca» o «subrogación«.

Veamos a continuación, los tipos de cambios de hipotecas:

1. Novación de hipoteca:
   • La novación implica modificar las condiciones de la hipoteca existente con el mismo banco. En este caso, estarías cambiando la tasa de interés variable a fija.
   • Debes negociar con tu banco para llegar a un acuerdo sobre los nuevos términos, incluyendo la tasa fija y otros detalles relevantes.
2. Subrogación de hipoteca:
   • La subrogación implica trasladar la hipoteca a otro banco que ofrezca condiciones más favorables, como una tasa de interés fija.
   • El nuevo banco pagaría el saldo pendiente al banco original, y tú continuarías pagando la hipoteca al nuevo banco según los términos acordados.

Es importante tener en cuenta que al cambiar de variable a fija, es probable que se modifiquen las condiciones de la hipoteca, como la tasa de interés y, posiblemente, la cuota mensual. También podrían existir costos asociados con la novación o subrogación, como tasas y gastos administrativos.

Antes de tomar cualquier decisión, es aconsejable hablar con tu entidad financiera para comprender completamente las implicaciones y evaluar si el cambio es beneficioso en tu situación financiera actual.

¿Cómo pueden ayudar los comparadores de hipotecas?

Según Acierto.com,lo importante al comparar es fijarse en los plazos de amortización, capital solicitado pero también los productos combinados que los bancos pueden ofrecer a cambio de una rebaja del tipo de interés.

Los comparadores de hipotecas son herramientas valiosas para tomar decisiones informadas. Permiten evaluar diversas ofertas y encontrar la mejor opción según tus necesidades financieras.

Daniel Gutiérrez Viñas

Formación académica: Miembro acreditado por la institución europea EFPA como «European Financial Advisor» Licenciado en Economía por la Universidad Rey Juan Carlos de Madrid Máster en Asesoramiento y Planificación Financiera por la Universidad Rey Juan Carlos de Madrid.

Experiencia laboral: Manager de educación financiera en Benowu International Academy S.L. desde 2016 Analista de Tradingdesdecero.com desde 2016 Información profesional previa: Anteriormente gestor de operaciones en Banco Sabadell, Consultor de trading en Academy of Financial Trading, Asesor Financiero en Seguros Santalucía y Gestor Comercial en Caja Madrid.